?还有一些人，他们总想“靠运气”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，一旦失利，不是颓然收手，丧失从头开始的勇气，就是落得悔恨抑郁再难振作。

?这两种人生，一种过于保守，一种过于激进。之所以落个这般境遇，是因为他们不懂理财的后果。

?理财就是要合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。

?对工薪族来说，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。同时，在制订理财计划时，要从自己的实际出发，确定理财目标，选择适合自己的理财产品。在人生的不同阶段，财务需求是不同的，而上班族的理财计划，也应该随着人生的各个阶段有所不同。

□东方今报记者张欣欣

初入社会

投资理财要趁早，越早越有复利优势，但也不能盲目相信网上的鸡汤文，那些文章只给结果没有逻辑，误导上班族忽视了理财的风险和注意事项。其实对于上班族，特别是刚刚踏入社会的毕业生来说，第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，要学会“开源节流”：一方面尽量节省开支，另一方面，通过理财让自己的手头更加宽裕一些。年轻的时候正是储备资金的好时机，但也切记不要冒进急躁。

成家立业

结婚后，随着家庭成员的不断增加，经济压力也会随之而来，这个阶段更需要理财。这时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，可能投资能力会强一些，可尝试高获利性及低风险的组合投资，比如购置房产等，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

子女成长

此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，教育费用支出是大多数家庭的重头戏，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担也需要衡量。人生的这个阶段因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

人到中年

四五十岁以后，子女多半已经长大成人，甚至成家，家庭的教育费和生活费也相对减少，此时的理财目标应该是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑，为退休后的第二事业做准备。

退休时光

进入退休，也代表着人到了老年期，这个阶段的财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸显出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。

此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健的费用变大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

上述几个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。

需要注意的是，当理财计划制订之后，除了要实施计划外，还要定期对计划进行修正，特别是当你的经济情况发生变动时，比如结婚、生子、工作变动等。

总之，财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”逐渐累积的，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。