9月到来，又是每年的开学季，无论小学生、初中生还是高中大学生，作为父母，除了忧心他们的学业以外，最担心的，便是他们的人身安全问题。在此背景下，保险业为解决教育行业后顾之忧，在少儿商业险方面不断发力。不过，由于给儿童购买保险具有年龄、环境等复杂因素，许多父母还并不了解该如何配置少儿保险。

儿童重疾险，按需匹配很重要

商业少儿险成为每年9月保险公司推广的重点保险产品之一。不过，少儿保险买不买，怎么买成为家长们热议的话题。

若以年龄段区分，资料显示，0至9岁儿童因疾病发生理赔的比例比较高。其中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血是该年龄段的高发重疾。有数据显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症，每年新增恶性肿瘤患儿高达3万至4万，且儿童肿瘤的发病率每年还在以2.8%的速度增加。

因此，重疾险可是该年龄层次儿童保障的选择。据了解，儿童重疾险是通过小额投入，将可能出现的风险转移给保险公司，若孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可一次性获得保险公司相应的赔付。

对此，有保险业内人士认为，消费者可以选择短期或长期消费型重疾险，通过低保费高保障的方式达到专一保障的目的。此外，按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，建议父母可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障，如果有需要的话，可以在配置一份普通的重疾险的基础上，额外追加一份专项重疾。

青少年意外事件多发

保险保障学生平安

而10至13岁的孩子发生意外伤害的几率则会变高，因此，这类学生购买的保险应以意外伤害险为主。

所谓学平险，即是学生平安保险，针对在校学生的一种低保费、高保障的险种，被保险人只需要交纳较低的保费，就可获得相对全面的保障。有数据显示，在我国，每年有超过1.85万名14岁以下的儿童死于道路交通事故，1.6万名中小学生非正常死亡；意外伤害占我国儿童死亡总数的26.1%。值得注意的是，这个数字还在以每年7%-10%的速度增长。

不过，以中小学新生主要购买的学平险产品为例，险企对于该险种的认知推广和销售渠道都应有所拓宽。

保险提供教育储备基金

但更应注重保障功能

对于14岁至23岁的中学生和大学生，随着自我安全意识的加强，发生意外的几率逐渐变小，但由于教育是一个持续的过程，家长负担的经济成本逐渐增高，因此，教育年金逐渐被家长认可。

所谓教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。值得注意的是，在理财险受消费者青睐之时，部分保险公司借着教育保险年金产品的名义，主打理财功能，偏离了风险保障本质。

不过，对于教育金，父母必须了解教育险的缺陷，如流动性较差、保费较高。资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于长期投资，短期内收益并不高。保险的核心就是买保障，无论成人小孩，出现健康、意外的问题，都将会给家庭带来很大的财务压力。但在保障问题解决的基础上，如果财力充裕，则可以考虑购买理财相关的产品。不同的家庭有不同的状态，要根据自己的需求以及实际情况来安排。虽然理财型保险不是必须的，但为孩子将来上学准备资金，也是可行的。

总之，合理利用保险功能，用最小的代价撬动最大的保障，才应该是父母对于孩子人身安全、教育方面风险管理的核心理念之一。